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小微企业信贷调查中须关注的十个要点

阅读  ·  发布日期 2024-10-01 21:17  ·  admin

小微企业信贷调查中须关注的十个要点

一、客户背景

每家企业的成立都具备一定的背景、动机和条件，如创始人具备某一行业的从业经验，拥有某项专业技术，掌握行业的产品市场资源，行业利润较高等等。反之，上述条件不成熟，盲目创业投资，成功概率往往较低。例如，2012年3月，A公司向浩大小贷公司申请借款30万元，企业处于创业开发阶段，其主要产品为地铁电子大屏幕，企业负责人曾是某国有企业电子方面的技术人员，技术技能全面，他看中电子屏幕市场前景自主创业。虽然他研发的电子屏幕得到地铁相关部门技术认可，但研发过程中已将自己的所有积累用尽。若产品要打开市场以及进入生产领域，还需大笔资金投入，该企业负责人视技术产品为生命，不愿意寻找合作者，浩大小贷公司发现其产品真正市场化还有诸多不确定性，只拥有技术，尚不具备生产能力，投入30万元不能解决根本问题，还款来源亦得不到有效保障，因此不予贷款1。

二、企业信誉

企业要长足发展，信誉至上。信贷机构对小微企业的贷款调查中，企业信用的调查往往存在一定的难度和复杂性。一般来说，商业银行可以通过查询人民银行征信系统来获得企业的贷款信息或信用记录。浩大小贷公司摸索出一套企业信用调查方法，即查看企业是否按时支付电费，从企业行业协会、商会去了解经营者的信用，从企业员工那了解工资发放的按时性，从企业购销合同结算上看付款信用，通过前述途径对企业信用进行综合调查。例如，某企业2012年2月向浩大小贷公司借款110万元，该企业刚从事布艺生产行业一年，从未向银行申请过贷款，因接到大订单原材料采购出现资金缺口。浩大小贷公司查找该公司生产厂房的租赁合同看其是否按时支付租金、是否拖欠电费，找到其所在服装行业的同行了解经营者的为人品德，调查后发现该企业具有良好的信誉，于是决定予以放贷1。

三、借款用途

借款用途与借款需求密切相关，借款需求与借款目的紧密相连。借款目的主要是指借款用途，一般而言，长期贷款用于长期融资，短期借款用于短期融资。对于小贷公司而言，大多数都是短期贷款。对企业进行借款需求分析，不仅要关注企业借款的原因，还要关注企业的还款来源及其可靠程度。若企业的经营范围不能从事投资业务，另外矿业投资在短期内也无法收回款项，即使企业承诺通过其它渠道也有现金流归还贷款，但借款理由本身不成立，且与公司经营范围有违，借款申请也不应被受理1。

四、还款来源

还款来源是借款人的预期偿债能力，分为第一还款来源和第二还款来源，只有两者都有保障时，贷款风险才能得到有效控制。例如，2012年一家从事家具经营的企业向浩大小贷公司申请借款1000万元用于新竞标的金山新城项目。该笔贷款采取房产抵押及企业法定代表人保证两种担保方式。虽然收回金山新城的项目需要较长时间，但是其杨高南路的商城有固定的年收入且十分稳定，此外，有企业法定代表人保证和房产抵押作为第二还款来源，总体分析，还款来源明确有保障，因此，浩大小贷公司受理并发放了该笔1000万元贷款1。

五、财务成本承受能力

贷款发放的目的是支持小微企业发展，一味考虑贷款收益而忽视了企业财务成本承受能力，可能会导致企业负重累累，那支持企业发展的根本目的也就无从谈起。浩大小贷公司摸索出小微企业向小贷公司寻求资金帮助的规律：一是企业银行贷款到期，自身的货币资金、货款回笼一时遇到困难，影响到归还银行贷款，需要临时借入资金过桥；二是企业主要负债是银行贷款，出现季节性、临时性短期少量资金需求；三是一些小微企业大部分资金是靠自己积累，不符合银行贷款条件，小贷公司的少量借款完全在企业财务承受能力范围之内；四是一些创业型小微企业产品市场前景广阔，短期内就能够看到收益；五是企业情况非常良好，因为银行政策性因素而无法贷款；六是有些小微企业因财务不完备，被银行拒之门外，而浩大小贷公司通过软信息调查可以了解到企业其实是符合贷款条件的1。

六、企业资产负债状况

资产负债率主要反映企业总体的负债水平，以及财务风险和偿债能力。这一指标对评估小微企业的信贷风险非常关键。企业负债过高可能面临较大的偿债压力，增加信贷风险；而较低的负债水平相对意味着企业财务较为稳健。在调查时，要准确核实企业的资产和负债情况，包括固定资产、流动资产、长期负债、短期负债等，以便全面评估企业的财务状况1。

七、企业经营稳定性

  1. 行业风险
    • 要考虑小微企业所处行业的整体发展趋势、市场竞争状况、政策环境等因素。一些新兴行业可能面临技术更新换代快、市场需求不稳定等风险；而传统行业可能存在产能过剩、竞争激烈等问题。例如，一些科技型小微企业，如果所在领域技术迭代迅速，企业若不能及时跟上技术发展，产品可能很快被淘汰，从而影响企业的经营和还款能力2。
    • 对于受政策影响较大的行业，如环保政策对高污染行业的限制，若企业不能适应政策调整，可能面临停产或转型的风险，这也会影响到信贷安全。
  2. 经营业绩波动
    • 关注企业近几年的经营业绩是否稳定，如营业收入、利润等指标的变化情况。如果企业经营业绩波动较大，可能意味着企业经营管理不稳定、市场竞争力不强或者受外部因素影响较大。例如，企业的营业收入在过去几年中时高时低，没有呈现出稳定增长或相对稳定的态势，这可能暗示企业存在经营风险，需要进一步深入分析原因，如市场需求的不稳定、产品质量问题或者企业营销策略的失误等2。

八、现金流状况

  1. 现金流入
    • 分析企业的主要现金流入来源，如销售收入、投资收益、政府补贴等。稳定的销售收入是企业现金流的重要保障，要考察销售收入的持续性和稳定性。例如，企业是否有稳定的客户群体，销售合同的签订情况，应收账款的回收周期等。如果企业的销售收入主要依赖于少数几个大客户，一旦这些大客户流失，可能会对企业的现金流入产生重大影响。
    • 对于有投资收益或政府补贴的企业，要评估这些收益的可持续性。政府补贴可能会随着政策的调整而变化，投资收益也受市场波动的影响，不能将其视为稳定的现金流入来源。
  2. 现金流出
    • 了解企业的主要现金流出项目，如原材料采购、员工工资、租金、水电费等。合理控制现金流出对于企业保持良好的现金流状况至关重要。例如，企业原材料采购成本过高或者库存积压严重，都会导致现金大量流出并且资金周转困难。同时，员工工资的按时足额发放也是企业正常运营的必要条件，如果企业经常拖欠员工工资，可能暗示企业存在财务困境2。
    • 要分析企业的现金流出是否与企业的经营规模和业务发展相匹配。如果企业在业务没有明显增长的情况下，现金流出却大幅增加，这可能是企业经营管理不善或者存在其他潜在风险的信号。

九、企业主个人因素

  1. 个人信用
    • 企业主的个人信用状况对企业信贷也有重要影响。除了查询企业主的个人征信报告，还可以通过其他渠道了解其信用情况，如是否有个人债务违约记录、在商业活动中的诚信情况等。如果企业主个人信用不良，可能会增加企业信贷的风险，因为企业主在企业经营决策和财务管理中起着关键作用。
  2. 管理能力
    • 企业主的管理能力直接关系到企业的经营发展。一个有良好管理能力的企业主能够合理规划企业的发展战略、组织生产经营活动、控制成本、提高效率等。可以从企业的组织架构、管理制度、员工满意度等方面来评估企业主的管理能力。例如，企业内部管理混乱，员工士气低落，可能反映出企业主管理能力的不足，进而影响企业的经营业绩和还款能力2。
    • 企业主的行业经验也是管理能力的一个重要方面。具有丰富行业经验的企业主往往更能应对行业内的各种挑战和变化，做出更明智的经营决策。

十、担保情况

  1. 担保方式
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